「審査の甘い銀行カードローンはどこ？」
人によっては銀行カードローンの審査が甘いのか、厳しいのか気になるでしょう。
結論から申し上げると審査の甘い銀行カードローンはありません。
申込者を厳正に審査するのが基本です。
しかし、選び方次第で審査通過の期待値を高められます。
今回は審査通過の期待値が高い銀行カードローンをランキング形式で発表します。
銀行カードローンの選び方もあわせて解説するため、厳正な審査に不安がある方はご参考ください。
審査の甘い銀行カードローンがない3つの理由
審査の甘い銀行カードローンがないのは、下記のような理由からです。
【3つの理由】
- 金融庁で厳正な審査を推進しているから
- 貸倒損失を防ぎたいから
- 「審査が甘い」は広告掲載禁止ワードだから
金融庁で厳正な審査を推進しているから
過剰融資を防止するため、金融庁では銀行カードローンに対して厳正な審査を推進しています。
金融庁の推進を受けて多くの銀行カードローンで下記のような対策を始めました。
【審査の対策】
- 融資枠の上限を従来より厳しくした
- 収入証明書類の取得基準を従来より厳しくした
2019時点、融資枠に上限を設けた銀行カードローンは下記のとおりです。
【融資枠の上限*】
- 年収3分の1（14行）
- 年収2分の1（83行）
- 年収同額（5行）
融資枠の上限を年収3分の1・2分の1とする銀行は102行中97行*です。
年収同額とする銀行5行のうち4行*については、年収3分の1・2分の1の上限へと変更する見込みとなっています。
たとえば年収300万円の人が年収3分の1の融資上限を設ける銀行カードローンへ申し込んだ場合、最高でも100万円の融資です。
あくまでも最高額であり、実際の融資額は100万円より少ない可能性があります。
他社借入があると、さらに融資額が少なくなるでしょう。
その他、収入証明書類の取得基準を限度額50万円超とする銀行は120行中108行*となりました。
限度額50万円超は消費者金融や信販、クレジットカード会社など、貸金業者と同じ取得基準です。
源泉徴収票や給与明細書などの収入証明書類を求められたときは、提出に応じましょう。
※参考：金融庁 銀行カードローンのフォローアップ調査結果について
貸倒損失を防ぎたいから
貸倒損失を防ぎたいため、銀行カードローンでは厳正な審査を行うのが通常です。
貸倒とは、借主が返済の約束を守らず、貸主に損失が生じることを言います。
銀行カードローンは担保・保証人なしで利用できる商品が一般的となっており、借主が長期滞納しても担保・保証人からの回収ができません。
そこで銀行カードローンでは審査時に返済能力を調査しています。
返済能力が不足しているとみなされた場合、審査に落ちる可能性大です。
「審査が甘い」は広告掲載禁止ワードだから
銀行カードローンによってはインターネット広告を出す際、下記のワードを掲載禁止としている可能性があります。
【主な掲載禁止ワード】
- 審査が甘い
- 審査がゆるい
- 審査がないなど
安易な借入を促す広告、過剰に表現する広告は禁止とする銀行カードローンが一般的です。
審査通過の期待値が高い銀行カードローンのランキング1～5位
次からは、審査通過の期待値が高い銀行カードローンをランキング形式で発表します。
【ランキング1～5位】
| ランキング | 名称 |
|---|---|
| 1位 | PayPay銀行カードローン |
| 2位 | 楽天銀行スーパーローン |
| 3位 | イオン銀行カードローン |
| 4位 | セブン銀行カードローン |
| 5位 | みんなの銀行ローン |
上記のようなネット銀行のカードローンがねらい目です。
【ランキング1位】PayPay銀行カードローン｜専業主婦には配偶者の安定収入で審査
ランキング1位のPayPay銀行カードローンでは、下記の申込条件を設定しています。
【申込条件】
- 申込時の年齢が20歳以上70歳未満である
- 仕事による安定収入がある
- PayPay銀行普通預金口座を持っている個人である
- 一定の審査基準を満たしており、保証会社による保証が受けられる
専業主婦であっても、配偶者に安定収入があれば審査通過の期待値が高まります。
生活費や子どもの教育費などを借りたい専業主婦にも便利な商品です。
ただし、配偶者にも安定収入がない場合、申込対象外となる点には注意しましょう。
【ランキング2位】楽天銀行スーパーローン｜楽天会員ランクに応じて審査優遇
ランキング2位の楽天銀行スーパーローンでは、楽天会員ランクに応じた審査優遇を用意しています。
審査優遇の詳しい内容については非公開です。
例外もありますが、ランクの高い楽天会員ほど審査優遇を受けやすいと考えられます。
【楽天会員ランクごとの条件】
| 楽天会員ランク | 条件* |
|---|---|
| レギュラー | ポイント獲得のみ |
| シルバー | 【過去6ヶ月】 ・ポイント獲得数：200ポイント以上 ・ポイント獲得回数：2回以上 |
| ゴールド | 【過去6ヶ月】 ・ポイント獲得数：700ポイント以上 ・ポイント獲得回数：7回以上 |
| プラチナ | 【過去6ヶ月】 ・ポイント獲得数：2,000ポイント以上 ・ポイント獲得回数：15回以上 |
| ダイヤモンド | 【過去6ヶ月】 ・ポイント獲得数：4,000ポイント以上 ・ポイント獲得回数：30回以上 ・楽天カード所有 |
※条件は楽天市場・楽天ブックス・楽天トラベルなどの楽天サービスで獲得したポイントが対象
審査通過の期待値を高めたいときは、上位のプラチナ・ダイヤモンドランクの条件を達成するのがポイントです。
【ランキング3位】イオン銀行カードローン｜保証会社2社の基準で審査
ランキング3位のイオン銀行カードローンでは、下記の保証会社が保証審査を行っています。
【保証会社2社】
| 会社名 | 所属グループと業態 |
|---|---|
| イオンフィナンシャルサービス株式会社 | イオングループの金融サービス会社 |
| オリックス・クレジット株式会社 | オリックスグループの信販会社 |
一般的に保証会社によって保証審査の基準が異なります。
イオン銀行カードローンは、保証会社2社の基準で保証審査が受けられる商品です。
イオンフィナンシャルサービス、またはオリックス・クレジットの基準を満たしていれば保証審査通過の期待値が高まります。
【ランキング4位】セブン銀行カードローン｜新規は50万円まで・原則勤務先への連絡なし
ランキング4位のセブン銀行カードローンでは、新規契約で50万円までの限度額を用意しています。
限度額は厳正な審査により、返済能力の範囲で設定するのが基本です。
限度額50万円までであれば貸倒時の損失リスクが少ない分だけ、審査通過の期待値が高まります。
また、セブン銀行カードローンでは原則勤務先への連絡なしで審査可能です。
一般的に銀行カードローンでは審査時に勤務先へ電話し、在籍確認を行っています。
在籍確認が取れない場合、審査落ちの原因となりかねません。
セブン銀行カードローンは勤務先への電話を回避したいときにも便利な商品です。
ただし、セブン銀行の判断によっては勤務先へ電話し、在籍確認する場合があります。
【ランキング5位】みんなの銀行ローン｜安定収入があれば自営業や年金受給者でも申し込める
ランキング5位のみんなの銀行ローンでは、下記の申込条件を設けています。
【申込条件】
- みんなの銀行の普通預金口座を持っている
- 申込時の年齢が20歳以上69歳以下である
- 安定継続した収入がある
上記の申込条件をすべて満たしていれば、自営業や年金受給者でも審査通過の期待値が高まります。
カードローンによっては年金収入のみだと申込対象外です。
毎月給与がもらえる会社員と比べると、収入が業績に左右されやすい自営業は審査が不利になる可能性があります。
しかし、選び方次第で自営業や年金受給者でも銀行カードローンへ申し込めます。
審査通過の期待値が高い銀行カードローンの選び方
銀行カードローンの審査通過率は非公開が一般的です。
しかし、下記の特徴を持つ銀行カードローンを選べば、審査通過の期待値が高まります。
【4つの選び方】
- 年収○○○万円以上や勤続年数△年以上の申込条件がない
- 保証会社が2社体制
- 審査がスピーディー
- 自行口座で優良な取引を行っている
年収○○○万円以上や勤続年数△年以上の申込条件がない
銀行カードローンによっては年収200万円以上、勤続年数3年以上といった申込条件を設定しています。
年収が200万円未満の方、勤続年数が3年未満の方は申込対象外です。
厳しい申込条件は、通常より金利の低いプレミアム銀行カードローンでよく見られます。
できるだけ審査通過の期待値を高めたいときは、年収○○○万円以上、勤続年数△年以上といった申込条件がない銀行カードローンを選ぶのがポイントです。
保証会社が2社体制
イオン銀行など、銀行カードローンによっては保証会社が2社体制です。
1社の基準に満たない場合でも、もう1社の基準を満たしていれば保証が受けられる可能性があります。
なるべく審査通過の期待値を高めたいときは、保証会社が2社以上の銀行カードローンを選ぶのがポイントです。
審査がスピーディー
審査通過の期待値を高めたいときは、最短当日または翌日とスピーディーに審査回答する銀行カードローンを選ぶのがポイントです。
審査回答まで時間がかかる銀行カードローンほど、厳しい基準で慎重に審査している可能性があります。
申し込みから審査回答まで1〜2週間ほどかかる銀行カードローンは、審査通過のハードルが高いと考えたほうがよいでしょう。
自行口座で優良な取引を行っている
銀行カードローンによっては審査時に自行口座での取引履歴も確認しています。
銀行口座で毎月の給与振込や住宅ローンの引き落としなど、優良な取引を行っていると自行カードローンで審査通過の期待値が高まります。
メイン口座を持っている方は、その銀行のカードローンへ申し込むのも一つの選択肢です。
銀行カードローンの審査ランキングまとめ
銀行カードローンでは厳正な審査を行っており、甘いものではありません。
できるだけ審査通過の期待値を上げたい方は、今回紹介したランキングを参考にしながら銀行カードローンを選ぶとよいでしょう。
ランキング1〜5位まで年収○○○万円以上、勤続年収△年以上といった申込条件はありません。
ランキング1位のPayPay銀行カードローンでは、配偶者に安定収入があれば専業主婦でも申込対象です。
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