カードローンは借りすぎや高金利といったイメージがありますが、理解すると避けるべきではありません。
計画的に利用すればデメリットやリスクを最小限に抑えられます。
デメリットやリスクについて解説し、対処方法を紹介します。
銀行カードローンとは？
カードローンは、消費者金融、銀行、クレジットカード会社などが提供する個人向けの融資サービスで、通常は担保や保証人を必要としない融資形態です。
この借入方法では、使途に制限がなく、急にまとまった資金が必要な場合に便利です。
カードローンは、審査に基づいて設定された利用可能な限度額内で、何度でも借入ができる仕組みです。
銀行カードローンの4つのデメリット
年会費や入会金が不要で、急な資金需要に対応できる便利なカードローンがありますが、その利点だけでなくデメリットも理解しておくことが大切です。
金利が高い
一般的に、カードローンは住宅ローンや自動車ローン、教育ローンなどの特定の目的を持つローンと比較して、金利が高く設定されています。
カードローンの金利目安として、銀行のカードローンでは年14.0％〜15.0％程度、消費者金融のカードローンでは年18.0％程度が一般的です。
金利は通常、利用限度額や審査結果に応じて決まるため、個々の利用者によって異なります。
長期間の返済
カードローンの利息は、借入残高、金利率、利用期間に応じて計算されるシステムです。
この仕組みは日割り計算を基にしており、返済が長引けば利息が増え、最終的な返済総額が増加します。毎月の返済額を少なく設定すると、月々の負担は軽減されますが、その分利用期間が長くなる傾向があります。したがって、余裕がある場合は、繰上げ返済を行うことが重要です。
ローン審査への影響がある
結論から言えば、既存のカードローン契約があるからといって、他のローンの審査が必ず通らないとは言えません。
審査で不合格となったからといって、その原因がカードローン契約の存在だけであるとは限りません。
カードローンを利用していても、適切に返済を行い、他の融資先が多くないなど、良好な信用履歴があれば、他のローンの審査に合格する可能性は依然として存在します。
利息が積み重なりやすい
銀行カードローンは、一般的にクレジットカードの金利よりも高めの金利が適用されます。これは、銀行が借金のリスクをカバーし、サービスを提供するために高い金利を設定する傾向があるためです。この高金利により、借りた金額が長期間にわたって未返済のままであれば、多額の利息が蓄積しやすくなります。
銀行カードローンを滞納したときの3つの危険性
銀行カードローンを滞納すると、以下の危険性が生じます。
- 滞納が周りにバレる
- 一括請求を受ける
- ブラックリストに載る
事前にリスクを理解して、滞納しないように注意しましょう。
滞納が周りにバレる
カードローンの滞納が続くと、返済を促すために何度も連絡を受けることがあります。
この連絡は電話や郵便で行われ、その過程で家族や職場の人に滞納の事実が知られてしまう危険性があります。
滞納が他人に知られると、お金に困っていると誤解され、嫌な噂が広まる可能性があることがあります。
滞納を避けるためには責任を持ち、できる限り早く銀行と連絡を取り、返済の計画を再調整することが非常に重要です。
残高の一括請求を受ける
長期にわたって滞納を続けると借り入れ残高の一括請求を受けることになります。
自宅に「内容証明郵便」が送付され、「期日までに返済しなければ裁判を起こす」という警告を受けます。
応じなければ給料や貯金額など財産が差し押さえられるので要注意です。
2〜3ヶ月以上滞納した時点で一括請求を受けることが一般的です。
ブラックリストに載る
借金の支払いが遅れたり、滞納したりした場合、信用情報機関が発行する開示報告書の “入金状況” セクションに、返済の遅延に関する情報が登録されます。
この遅延には、カードローンや消費者金融からの借り入れの返済遅延だけでなく、クレジットカードの分割払い、リボ払いの毎月の返済、スマートフォンの分割代金（割賦払い）の支払い遅延なども含まれます。
通常、クレジットカードの毎月の返済や消費者金融の借入金が返済期日までに一度遅れた場合でも、すぐにブラックリストに情報が掲載されることはありません。
銀行カードローンのリスクを回避する5つの方法
これからカードローンを利用する方は、以下の5つのポイントを押さえて借入しましょう。
それぞれ詳しく解説します。
返済計画の策定する
借り入れる前に返済計画を立てましょう。月々の返済額や返済期間を計画し、それを守るように努力しましょう。返済計画に余裕を持たせ、急な支出に備えることも大切です。
複数社からの借り入れない
複数社からの借入はお勧めできません。借入件数が増えると、利用残高を把握しにくくなり、ローン審査にも悪影響を及ぼす可能性があります。
さらに、カードローンの申し込みは信用情報に半年間記録され、立て続けに申し込んでも審査に通りにくくなります。したがって、カードローンを利用する際には、必ず1社ずつ申し込むことをおすすめします。
滞納の兆候があれば早期に連絡する
支払いが難しくなる兆候が現れた場合、カードローン会社に早急に連絡することをお勧めします。
事前に連絡することで、強制解約のリスクを減少させ、督促の手紙や周囲の人に知られることを避けることができます。
無利息期間を活用する
初めてカードローンを利用する場合、無利息期間を有効活用することをお勧めします。
一部の消費者金融カードローンは、借り入れから一定期間は利息がかからない「無利息期間」を提供しています。
この期間中に借りた資金を早めに返済すれば、利息を一切支払う必要がないため、無駄に負担をかけることなくお金を借りることができます。無利息期間を利用しない手はありませんので、賢く活用しましょう。
臨時返済を検討し、総支払額を減らす
カードローンの返済期間が長期化すると、支払総額も増加します。そのため、毎月の約定返済に加えて、臨時返済を積極的に行い、借入残高を迅速に減少させることで、返済期間を短縮できます。
特にボーナスなどで収入に余裕がある際には、その機会を活かして借入残高を減らすために臨時返済を行うことを検討しましょう。これにより、負担を軽減し、借金を早期に返済することが可能となります。
銀行カードローンを賢く利用するには
銀行カードローンは急な支出や緊急の資金調達に便利な手段ですが、賢く利用しないと返済に悩むことになりかねません。以下は、銀行カードローンを賢く利用するためのポイントです。
必要最低限の借入にする
最初に心に留めておくべきことは、必要最低限の借入金額を設定することです。過度に多くのお金を借りることは、返済における負担を増やし、利息を増加させる原因となります。計画的に支出を見極め、本当に必要な金額だけを借りるようにしましょう。
返済計画を立てる
借入時に返済計画を立てることは非常に重要です。借入金額、返済期間、月々の返済額を計画し、それに従って支払いを行うことで、借金をコントロールしやすくなります。計画的な返済を怠らず、期日を守りましょう。
WEB利用明細や通知機能で使い過ぎを防ぐ
多くの銀行は、ウェブ利用明細や通知機能を提供しています。これらを活用することで、自身の借入状況や残高をリアルタイムで確認できます。使い過ぎを防ぐために、定期的に明細をチェックし、予算内での借入を心がけましょう。
随時返済や繰り上げ返済を利用する
銀行カードローンは、随時返済や繰り上げ返済が可能な場合が多いです。これを活用することで、借金を早く返済することができます。ボーナスなどの臨時収入がある際には、これを使って借入残高を減らすことがお得です。
銀行カードローンの仕組みを理解して安全に利用しよう！
安全に利用するためには、返済計画を立て、適切な金額を借りることが重要です。
金利や手数料を確認し、契約内容をよく理解しましょう。
計画的な借入れと返済を行い、借金が膨れ上がらないように心掛けましょう。
また、急な支出に使うのではなく、緊急時のバックアップとして利用するのがおすすめです。
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